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　　中小微企業融資難，是一個不容忽視的問題。

　　近期，政府一直強調加強金融服務實體經濟的能力。央行為加大對小微企業的支持力度，從4月25日起，下調大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、非縣域農村商業銀行、外資銀行人民幣存款準備金率1個百分點。

　　即使如此，也難以抑制貸款利率的上漲，沒能逆轉小微企業所處的融資難困境。

　　矛盾日益加劇的小微企業融資問題，為什么難以解決?

　　其根源在于銀行存款流失嚴重，致使金融成本上升。

　　根據央行最新數據顯示，4月居民存款大降1.32萬億元，為歷史單月最大降幅。

　　各家銀行都面臨著存款增速持續下降的處境，2015年7月存款增速超過13%，到2018年4月，存款增速已經不足9%。而個人儲蓄存款降幅更為驚人，居民的儲蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。四大行和中資全國性大型銀行個人存款中的儲蓄存款余額在今年一季度均出現負增長。

　　居民的錢去哪里了?

　　隨著物價上漲，大部分居民都意識到了一個問題，錢存在銀行是不斷貶值的。

　　現在居民的投資渠道在不斷增加，股票、債券、信托、理財、資管、基金、P2P等等，這些投資渠道的利息遠高于銀行儲蓄，所以愿意主動把存款作為投資品種的居民是越來越少，余額寶等貨幣基金更是家喻戶曉。

　　對存款流失影響最大的要屬房地產市場。

　　當前房地產市場一片火爆，雖說2017年政府密集出臺房地產調控政策，對一、二線城市房價起到了一定的抑制作用。然而，三四線城市在去庫存、棚改等政策刺激下房價暴漲，部分地區房價破萬。投機風氣盛行，“越限越長，越長越買”成為居民存款大幅下降的最主要因素。

　　另外有數據顯示：2016年住戶部門貸款共增加6.33萬億元(新增短期貸款6494億元，中長期貸款(主要是房貸)為5.7萬億元)，當年中國居民新增存款為5.16萬億人民幣。

　　2017年居民貸款增加了7.1萬億(短期貸款增加1.8萬億!中長期貸款(房貸)5.3萬億元)。中國居民新增人民幣存款下降到了4.6萬億元。

　　換句話說，2016-2017年存錢新增總金額小于貸款新增總金額。這意味著，銀行的錢越來越少，貸款越來越多，存在潛在的金融風險。

　　存款流失，對貸款利率有什么影響?

　　說千道萬，銀行房貸資金大部分從存款中來的，沒有存款，就沒有放貸資金。

　　所以貸款利率與銀行存款是息息相關的，銀行得到的存款越多，資金成本就會越低，貸款利率也就會越低。

　　相反，存款流失嚴重，無論銀行為拉存款提高利息，還是其它舉措，最終都會導致貸款利率的提高。

　　年初，各大商業銀行房貸利率上浮10%以上，許多媒體解讀為抑制房價的舉措。在小錢看來，這實在是必然之舉，只是假借政策的東風做出的調整。不然，為什么許多企業貸款利率也在悄然上浮。

　　現今，銀行間存款大戰日益激烈，畸形的金融結構只會增加資金成本。可以預計的是，小微企業融資難問題在短時間內難以解決，貸款利率不排除有進一步上升的可能。