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“秒放款、低利息、零門檻”“與征信系統無關”......諸如此類的消費借貸廣告愈發頻繁地出現在大眾化APP中，并能迅速吸引用戶的關注。手續簡易、額度誘人、當即到賬等因素讓無數用戶開始嘗試并逐漸習慣使用網貸平臺，然而“更為便捷”的表象背后可能藏著“更大漏洞”。

3月14日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2022年第2期消費者風險提示，即《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

中國銀保監會消費者權益保護局指出，當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發過度負債、征信受損等風險。近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續費或暴力催收等。此外，一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用，后因各種原因不能持續經營，導致消費者不僅無法享受本已購買的服務，還要面臨還款壓力和維權困難。

對此，中國銀保監會消費者權益保護局做出了四點提示：

一是誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務，侵害消費者知情權和自主選擇權。警惕營銷過程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務;或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等;還有的在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護和風險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權內容等，簽約授權過程比較隨意，容易被誘導辦理貸款、信用卡分期等業務。

二是誘導消費者超前消費。利用大數據信息和精準跟蹤，一些機構挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導消費者超前消費，致使消費者出現過度信貸、負債超出個人負擔能力等風險。消費者應該知道，使用消費信貸服務后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負債。

三是誘導消費者把消費貸款用于非消費領域。誘導或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。消費者違規將消費信貸獲取的資金流向非消費領域終需承擔相應后果，“以貸養貸”“以卡養卡”不可取。

四是過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權。一些金融機構、互聯網平臺在開展相關業務或合作業務時，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權等方式獲取授權;未經消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業務、消費信貸業務以外的用途;不當獲取消費者外部信息等。以上過度收集或使用消費者個人信息的行為，侵害消費者個人信息安全權。

消費金融公司多省投訴居首

不久前，在各地銀保監局發布的2021銀行保險消費投訴情報通報中，幾家消費金融公司在非銀行金融機構投訴中排名第一。

3月2日，河北省銀保監發布的《關于2021年第四季度全省銀行業消費投訴情況的通報》也指出，2021年第四季度非銀行金融機構投訴中，河北幸福消費金融公司92件，占非銀行金融機構消費投訴總量的69.70%。

投訴原因是什么?

記者在黑貓投訴平臺看到，消費者的投訴理由主要集中在不良催收、禁止提前還款或系統問題導致延期、收取賬戶管理費、非法泄露用戶信息以及實際利率與宣傳利率不符等方面。投訴量排名靠前的消費借貸商戶包括你我貸、京東金融、360借條、分期樂和捷信金融等。

針對上述問題，中國銀保監會消費者權益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權益。第一，堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務，根據自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。第二，從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域，樹立負責任的借貸意識，不要無節制地超前消費和過度負債。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。第三，提高保護個人信息安全意識，認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。