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“警惕不法分子的征信‘修復’‘鏟單’‘洗白’騙局!”3月15日，中國人民銀行征信中心官方微信公眾號發布消息稱，如果金融消費者認為信用報告上的信息有錯誤、遺漏時，有權向征信機構和信息提供機構提出異議申請并要求更正，建議通過正規渠道查詢、申請異議等。

近年隨著金融教育的普及，我國金融消費者素養整體水平提高，越來越多人認識到了個人征信的重要性。對于普通人而言，辦理信用卡、房貸、車貸等金融產品需要向金融機構提供個人征信報告，如果個人征信信息有不良記錄，輕則貸款利率上浮，重則無法辦理業務，甚至會影響求職就業等日常生活。因此，有金融消費者在辦理銀行業務時發現個人征信信息有不良記錄時，可能會陷入“反催收組織”的 “征信修復”騙局。

在百度貼吧“征信吧”中，關于“征信修復”的貼子被推上了首頁顯著位置，相關信息甚至還附有聯系方式。

“征信領域不存在‘征信修復’這一說法，征信報告上正確展示的信用信息無法‘修復’。”3月11日，人民銀行青年公眾號“成方三十二”轉載央行重慶營管部文件顯示，根據《征信業管理條例》等規定，無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的業務，無權隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。網絡上關于個人征信可以進行修復的說法屬于虛假宣傳，實質是故意混淆征信異議概念，誤導信息主體認為可以對正確記載的征信信息進行更改或刪除。

目前，中國人民銀行征信中心、百行征信、樸道征信提供個人征信報告服務。《征信業管理條例》為個人征信維權提供了以下合法途徑：您認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，可以向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正;您認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害您合法權益的，可以向所在地人民銀行派出機構征信管理部門投訴，也可以直接向人民法院起訴。

雖然央行多次明確強調征信洗白不可信，征信異議合法提，但“征信修復”騙局仍在發生。

3月14日，央視網發布的一則消息顯示，招商銀行(600036)信用卡中心從去年1月起多次收到一客戶來電，要求刪除信用卡被冒用而產生的征信逾期記錄。招商銀行信用卡中心副總經理曹慰在接受采訪時表示，該客戶否認申請和使用了信用卡，并舉證說她能提供被冒用的相關證明材料，蓋有公安局印章的“認定意見通知書”和“立案告知書”。

招商銀行工作人員經過排查，無論從申請環節還是交易環節，均未發現該客戶信用卡被冒用的情況。經過與公安部門核實，該客戶提供的兩份文書均系偽造。

曹慰稱，調查過程之中也發現，客戶確實是因為自己的征信記錄逾期了，又想刪除，然后又輕信了社交平臺上推廣的“征信修復”的廣告鏈接。而這些機構為了牟取暴利，偽造虛假的證明材料給客人。

警方經過多方調查和取證，已將偽造公文的犯罪團伙一舉抓獲，并在犯罪嫌疑人家中查獲100余枚假印章，在犯罪嫌疑人手機里還發現了大量全國性的“征信修復”技術交流群。

“這些現象由來已久，疫情后類似案件出現井噴式增長。”一位來自股份制銀行信用卡中心人士向經濟觀察網表示，央視網披露的“協商還款、征信修復”實際上是一種惡意逃廢債行為，又稱為“債鬧”。與普通逃廢債不同，他們具備主觀性、主動性特征，主要有兩種表現形式，一是債務人通過偽造病歷證明等文件、編造艱難處境，甚至惡意投訴金融機構、助貸平臺或催收人員等方式達到逃避債務的目的。二是各類“反催收”組織打著能為債務人減免債務的幌子，向債務人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務，甚至以違法手段拒絕償還債款，并以此牟利，目前“反催收”已成為一條龐大的黑色產業鏈。

在今年兩會期間，全國人大代表，正邦集團黨委書記、董事長、總裁林印孫在提案中建議，將“債鬧”入刑，提高其違法成本，同時規范投訴機制，凈化投訴環境，建立與互聯網經濟相適應的訴訟機制，并依靠監管部門、警方多元化整治。

林印孫在建議中引用了不少數據，佐證債鬧的危害性：根據中國信通院《移動數字廣告與互聯網反欺詐藍皮報告》，2020年，中國黑產從業人員達500萬，造成財產損失超5000億元;黑產人員煽動教唆債鬧人員數量保守估計有上千萬，造成財產損失達數百億級。這些都加速助長了債鬧現象的發生。另有公開資料顯示，自2020年以后，國有大行、股份制銀行信用卡及大多數城商行不良率普遍有所上升，有銀行不良率超過6%，一年內增加兩倍，可見債鬧進一步加劇了銀行壞賬風險，危害社會穩定。

林印孫認為，債鬧違法毀約成本極低，而非法侵占利益巨大。我國市場經濟發展迅速，但社會信用體系和立法體系不夠完善，亟需對債鬧給予刑事立法，以適應市場經濟規則和法治原則。加強行政執法力度。債鬧必須依靠監管部門、警方多元化整治。監管方面，針對非法代理維權行為擠占正常投訴維權渠道的行為進行重點打擊，未來還應考慮加大源頭治理，對有可能涉嫌教唆債務人債鬧的代理維權機構、個人債務重組公司等定期進行合法合規性審查。執法方面，建議警方協助介入重點案件催收，借鑒鞍山警方開展相關專項行動的作法，加強執法力度，提升清收效率，有效震懾不法分子。

全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華在兩會期間接受《金融時報》采訪時也表示，“征信修復”騙局實則是伙同信息主體以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實施詐騙。比較通常的做法是，不法分子幫助信息主體偽造文書、鉆金融機構業務漏洞，要求金融機構刪除報送至征信系統的負面信息，或者騙取貸款。一旦達不到目的，就惡意投訴、上訪，讓金融機構疲于應付或迫于壓力進行妥協。更為惡劣的是，有些不法分子利用國家出臺的一些幫扶政策，幫助信息主體實施詐騙。例如，2020年，在新冠肺炎疫情爆發期間，國家為幫扶受影響的弱勢群體，明確了可以不向征信系統報送負面信息的若干情形。有些不法分子從中發現“商機”，與一些有不良企圖的個人或企業相勾結，通過偽造文書、向金融監管部門申請維權、營造負面輿情，甚至聚眾鬧事等方式，要求金融機構刪除負面信息。

“我所了解的多家銀行信用卡中心都面臨著非常嚴峻的投訴壓力，其中有些投訴屬于夸大事實。”上述股份制銀行信用卡中心人士表示，從近年銀保監會披露的銀行業消費投訴情況的通報中可以發現，信用卡投訴居高不下，這其中可能與不法分子利用“反催收”組織等形式對銀行信用卡中心惡意投訴有關。

3月8日，中國銀保監會消費者權益保護局發布《關于2021年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2021年第四季度銀行業消費投訴90595件，較2020年四季度同比增長18%。

數據來源：銀保監會

“銀行業金融機構應堅決抵制‘非法代理投訴’，建立協調聯動機制，積極與公安、市場監管、網信、信訪、司法、地方金融局等多部門形成工作合力。”2021年9月10日，中國銀行(601988)業協會發布《關于防范銀行業金融領域“非法代理投訴”風險的公告》強調，“非法代理投訴”嚴重損害消費者合法權益，擾亂銀行正常經營秩序，擠占消費者合理反映訴求的金融資源，背后隱藏虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息、無證照經營、黑惡勢力恐嚇威脅等違法犯罪活動。消費者應充分認識“非法代理投訴”的風險隱患及社會危害，謹防信息泄露、財產受損、征信污點、遭遇詐騙，甚至引發違法犯罪行為等風險。

今年兩會期間，陳建華提交了一份關于開展聯合整治征信修復騙局專項行動的建議。他認為，征信修復騙局治理涉及司法、市場監管、金融監管、電信、宣傳等多個領域工作，僅依靠單個部門無法取得有力成效，需要聯合多行業多部門建立協同治理機制，齊抓共管共同整治。因此建議建立聯合整治專項行動機制，完善聯合整治相關制度，總結專項整治經營推動完善立法，并加大對社會公眾的宣傳教育。

目前，全國已有地方政府開展聯合整治。

2021年10月19日，重慶市金融監管局、重慶市公安局、重慶市市場監管局與重慶銀保監局聯合發布《關于防范金融領域代理維權風險優化營商環境的通告》。該通告稱，部分“代理維權”機構或個人謊稱可“全額退保退息”“解決個人債務”“征信修復”等，誘導消費者委托其“代理維權”，要求消費者提供身份證、聯系方式、銀行卡等涉及個人隱私的敏感信息，通過捏造或扭曲事實、提供虛假資料、編造金融機構違法違規事實等理由向監管部門、信訪部門反復投訴、舉報，從而向消費者收取高額代理手續費，牟取經濟利益。上述行為增加了消費者個人信息被泄露、被盜用的風險，阻礙了消費者與金融機構、監管部門開展有效溝通，可能錯過糾紛解決的最佳時機，導致失去保險保障、消費者征信受損，另需承擔支付逾期滯納金及罰息，加重消費者經濟負擔，甚至使消費者遭遇詐騙。

2021年12月20日，深圳市地方金融監督管理局、深圳市信訪局、深圳市司法局、深圳市公安局、深圳市市場監管局、中國人民銀行深圳市中心支行、深圳銀保監局等聯合發布《關于防范金融領域“非法代理投訴”風險 維護健康穩定金融秩序的通告》，警惕“非法代理投訴”風險、樹立理性的金融消費和投資理念，金融機構、消費者及有關部門應堅決抵制“非法代理投訴”等違法行為，積極與公安、市場監管、信訪、金融監管、銀保監、證監等部門溝通協調，形成合力，對其堅決打擊。