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3月30日晚間，工商銀行、農業銀行和郵儲銀行分別披露了2021年度業績報告，至此，六家國有大型商業銀行的年報已全部亮相。過去的一年中，大型商業銀行投向普惠型小微企業貸款的努力初見成效，多家銀行此類貸款實現了高速增長，且貸款利率進一步下降。

增速提高利率下降

3月14日，國務院常務會議提出，“把提升中小微企業融資可得性、降低綜合融資成本的要求落實到位”。

年報顯示，工商銀行普惠型小微企業貸款增長52.5%，新發放普惠貸款平均利率4.10%。建設銀行普惠型小微企業貸款增長31.6%，平均利率下降0.2個百分點至4.16%。農業銀行普惠型小微企業貸款增長38.8%，累放貸款年化利率 4.10%。中國銀行(601988)普惠型小微企業貸款增速創歷史新高，達到53.15%，且平均利率降至3.96%。郵儲銀行增長近20%，新發放貸款平均利率5.19%。交行普惠型小微企業貸款余額較上年末增長49.23%，平均利率4.00%。

以上多家銀行的普惠型小微貸款增速高于全行貸款增速，利率也有所下降。據央行公布的《中國普惠金融指標分析報告》，2021年，新發放普惠小微企業貸款平均利率為4.93%，比2020年全年水平下降22個基點。

從貸款余額來看，建設銀行年報表示，根據2021年監管口徑，該行普惠金融貸款余額1.87萬億元，較上年增加4,499.44億元。工商銀行普惠型小微企業貸款10,990.12億元，比年初增加3,784.48億元。郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額9,606.02億元，較上年增加1593.55億元。中行貸款余額8,815億元，新增3,059億元。農行余額13,219.62億元，增加3,693億元。

普惠金融貸款客戶數量方面，建行193.67萬戶，較上年新增24.12萬戶。中行近62萬戶。工行79.5萬戶，增加20.4萬戶。農行192萬戶，比上年末增加35萬戶。郵儲銀行有貸款余額戶數171.07萬戶，較上年末增加10.24萬戶。

此外，全國性股份制銀行的普惠小微貸款余額和戶數也在繼續增長。年報數據顯示，截至2021年末，興業銀行(601166)普惠型小微企業貸款余額較上年末增加1075億元;普惠小微貸款戶數較上年末增加6.25萬戶。招行普惠型小微企業貸款余額較年初增加926.39億元，增幅18.22%;普惠型小微企業有貸款余額戶數較年初增加44.38萬戶。中信銀行(601998)普惠型小微企業貸款余額較上年末增加686.64億元，貸款增速高于各項貸款增速15.02個百分點;有貸款余額戶數較上年末增加兩萬戶。

3月30日，中國銀行研究院發布的《2022年二季度經濟金融展望報告》顯示，一方面，在穩增長背景下，穩健的貨幣政策將持續發力，預計利率將延續下行態勢，企業融資環境整體寬松。另一方面，主要經濟體貨幣政策收緊、金融機構讓利空間有限等也會對利率走勢帶來一定影響。

普惠小微信貸的線上化突破，是大銀行得以迅速取得增量的關鍵因素之一。一位國有大行東南某省分行人士告訴記者，去年該分行一個二十余人的團隊做到了近20億規模的小微信貸，對公和對私兩塊合力，實現的增量約有11億。

“筆均僅幾十萬的累積起來，做小微信貸整個過程是非常辛苦的。”這位人士表示，還不確定今年是否會維持這么大的力度，但是只要銀行想做，小微企業的市場容量還是非常充分的。

郵儲銀行年報表示，2021年報告期內其線上化小微貸款產品余額7,130.99億元，較上年末增加2,560.29億元，增長56.02%。

中國銀行年報透露，該行加快數字普惠轉型，構建線上線下雙輪驅動業務模式，推動產品體系持續豐富、應用場景更加多元，形成“信用貸”“銀稅貸”“抵押貸”“經營貸”“稅易貸”等五大產品系列。中行還針對供應鏈上下游普惠客群，發布“惠如愿?鏈式惠貸”批量拓客營銷模式。

建設銀行年報稱，該行打造以“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”為核心的數字普惠金融模式，扎實推進普惠金融業務高質量發展。依托數字技術和科技賦能，強化平臺經營，提升市場響應能力。

《中國普惠金融指標分析報告》指出，大型銀行線上貸款產品規模快速增長，發揮著“頭雁”作用;中小銀行線上產品更加下沉，筆均規模相對更小，是服務微型經營主體的主要力量。

數據打通或加劇競爭

小微信貸的風控技術也在不斷的數字化發展中得到支撐，使得小微金融在擴量、降本中能保持資產質量的平穩。

建行稱，該行打造“政策+技術”的普惠金融風控工具箱。應用智能風控體系，整合前中后臺政策、制度、數據、工具，建立普惠業務重點問題庫，持續完善監控預警、風險排查、客戶評分、反欺詐等風險控制技術工具。2021年，風險預警系統(RAD)對小微企業不良客戶預警覆蓋率超過80%;風險排查系統(RSD)自動排查7,897.12 萬筆線上業務，有效攔截問題業務35.71萬筆。

引入更多維度的公共數據和企業數據，成為銀行突破小微信貸風控的大數據基礎。2021年12月30日，國務院辦公廳印發了《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》，涉及14個中央國家部委和單位以及各地人民政府。

“廣泛引入征信、稅務、發票、工程等多維度數據，依托大數據金融科技手段，實現數據標準化管理和應用。構建貸前客戶精準畫像、精準營銷等模型，推動實現客戶風險精準識別。”郵儲銀行在年報中表示，該行小微金融升級智能化風控體系。

3月29日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》，其中提出，發展普惠金融，擴大信用貸款規模，解決中小微企業和個體工商戶融資難題。加強公共信用信息同金融信息共享整合，推廣基于信息共享和大數據開發利用的“信易貸”模式，深化“銀稅互動”、“銀商合作”機制建設。

2022年政府工作報告中，對國有大型商業銀行的小微信貸增速未再提出量化指標。在小微信貸規模連續數年增長后，鞏固小微金融的質量成為新的命題。

“在近年來經濟下行壓力較大、特別是疫情暴發后中小微企業普遍承受了巨大生存壓力的情況下，采取一切可行措施扶持小微企業是當務之急，這就需要統籌協調各部門行動，優先推進完成涉企信息共享。”中國銀行研究院研究員趙廷辰認為，在政府力推下，預計2022年包括納稅數據在內的涉企信息共享將更加完善，各類信息還將以公益性原則向銀行業開放，未來符合監管要求的各銀行都能以低成本獲取大量企業數據。無論是自建數據模型，還是與外部金融科技公司開展合作，怎樣有效利用數據、優化授信模型，將成為各銀行面臨的重要課題，也將引發激烈的市場競爭。

《2022年二季度經濟金融展望報告》顯示，當前中國經濟運行面臨的困難和挑戰明顯增多，產業鏈供應鏈安全問題再次凸顯，輸入型通脹壓力不斷加大，中小微企業經營困難增大，金融市場震蕩加大，市場預期不穩，經濟景氣或將轉弱。