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盡管受到疫情影響，只有7名股東來到現場，但民生銀行今年的股東大會仍然持續了2個小時。

這是民生銀行董事長高迎欣第二年主持股東大會，此次他回答了投資人關于房地產風險敞口、收入增長困難、負債端承壓、風險內控制度改革等諸多影響該行未來發展的關鍵問題。

2021年，民生銀行雖然穩住了盈利跌勢，錄得凈利潤指標同比增長0.21%，但同期該行營業收入同比下降8.75%。民生銀行面臨“增利不增收”困境的另一個表現是，該行2021年資產負債的增長出現頹勢。年報顯示，截至2021年末，該行資產總額6.95萬億元，與上年末基本持平;負債總額6.37萬億元，同比減少0.67%。

券商中國記者了解到，民生銀行資產端增速放緩主要是該行主動調整資產結構、化解存量風險的結果，其中該行的一個重要任務就是控制踩雷恒大等問題房企的風險。此次股東大會上，民生銀行副行長袁桂軍透露，今年一季度，該行對恒大集團的貸款余額繼續壓降了4%。此前，該行曾于2021年9月宣布對恒大集團的貸款余額較2020年6月末降低約15%。

同時，高迎欣進一步補充稱，民生銀行在房地產領域的風險敞口集中于對住宅項目的銀行貸款，不僅代銷業務規模很小，表外投資占比也保持在同業平均水平以下。

針對負債端的收縮壓力，民生銀行高管直言，現階段重“質”不重“量”，將側重存款結構的調整，為長遠發展打下基石。“我們和國內一些好銀行相比，差就差在負債端的成本上，而負債成本的差距其實就是由客戶基礎決定的。”高迎欣表示，該行圍繞優化客戶基礎開展了一系列改革，例如公司業務體系改革，這是該行從去年到今年最重要的一項改革，旨在將服務戰略客戶的能力內化到銀行機制中。

恒大貸款余額繼續壓降4%

2021年以來，房地產行業受到政策調控影響震動不斷，民生銀行更是踩雷多家問題房企，年末對公房地產不良貸款率為2.66%，較年初大幅上升1.97個百分點。其中，恒大集團發生實質性違約事件后，一直處于風口浪尖，作為該集團的主要貸款銀行之一，民生銀行在該集團的風險敞口情況也備受市場關注。

6月10日，民生銀行副行長袁桂軍在該行股東大會上透露，今年一季度，該行對恒大集團的貸款余額繼續壓降了4%。“我們對恒大的貸款集中在住宅項目，對其中一些項目我們也在持續加強監控措施，包括證、章、照共管等。同時，我們對恒大主要是表內貸款，沒有其他表外資產。”他補充道。

早在2020年，民生銀行已開始壓降恒大集團的貸款余額。2021年9月23日，該行在投資者關系平臺上回復稱，近一年來，該行對恒大集團的貸款余額較2020年6月末降低約15%。

據高迎欣介紹，中國房地產負債的三個主要來源是：銀行的表外投資業務，包括非標投資、信托、理財等;銀行代銷;銀行貸款。“三個來源中，銀行貸款并不是占主導的，而民生銀行在房地產行業的貸款一個明顯的特點就是我們集中于銀行貸款，尤其代銷規模保持在非常低的水平。”他表示。

年報顯示，去年民生銀行涉房業務大幅收縮。這也導致該行來自房地產行業的收入大幅減少。

具體而言，截至2021年末，該行對公房地產業授信業務余額4734.44億元(含貸款、表外授信、標準債權投資、非標債權投資、債券投資等業務)，比上年末下降1169.47億元，降幅19.81%。其中，房地產業貸款余額3603.02億元，占比76.10%，比上年末下降17.95%;對公房地產表外債券投資、非標債權投資等業務余額1131.42億元，比上年末下降25.22%。

另一方面，該行與房地產相關的凈值型理財、委托貸款、代銷信托、承銷債務融資工具等業務合計875.85億元，較年初下降了270.46億元，降幅23.59%。其中，房地產代銷業務余額95.56億元，比上年末下降55.20億元。

聚焦1400多戶戰略客戶

“近幾年中國商業銀行也在回歸本源，壓降非標、影子銀行，對收入造成了一定壓力。”此次股東大會上，高迎欣表示，“回歸存貸匯業務后，比的就是客戶基礎。尤其是民生銀行，我們和國內一些好銀行相比，差就差在負債端的成本上，而負債成本的差距其實就是由客戶基礎決定的。”

圍繞客戶基礎，民生銀行開展了一系列改革。“要抓好客戶基礎，牽扯到銀行文化、機制都需要改革，尤其是前線的客戶經理，過去銀行部門間各自為政，對客戶經理的考核導向也造成追求短期利益、客戶私有化等問題。”他指出，“但現在銀行的競爭力不在個人，而在整個系統的協作機制、產品體系。”

高迎欣表示，去年以來，該行最重要的一項改革是在公司業務體系建立了戰略客戶部，旨在將服務戰略客戶的能力內化到銀行機制。“針對戰略客戶，我們從總行到分行到支行建立‘一條線’，并且以戰略客戶部為核心，對配套的考核制度、新的崗位價值、崗位薪酬等做了一系列大的轉變。”他說。

據民生銀行高管介紹，通過這一改革，民生銀行1400多戶戰略客戶的存貸款明顯增加，以戰略客戶為抓手的上下游業務得以進一步拓展。

去年，民生銀行還專門成立了生態金融部和數據管理部兩個一級部門，旨在打破部門合作壁壘，建立起敏捷工作機制，提高針對客戶需求的響應速度和產品創新能力。

“這是和互聯網企業學的。”高迎欣說，“銀行傳統的運作模式很難推出跨部門產品，我們現在就是把做科技的、做業務的、管風險的、做數據分析的100多個人集中在一起，形成一個敏捷響應的團隊。”

民生銀行行長鄭萬春表示，該行推出的純線上化、純信用的供應鏈金融產品“民生快貸”就是一款跨行業、跨部門的產品，“生態金融部門成立時間很短，只有半年，但是已經設計出了好幾種創新貸款產品，得到了不錯的市場反饋”。

對于當前內部改革要達成的最終效果，高迎欣表示，民生銀行要在個人客戶、小微客戶、戰略客戶等各種層級都擁有優質客戶，并且這些優質客戶能選擇民生銀行作為他們的“主辦行”。“只有成為更多優質客戶選擇的‘主辦行’，這家銀行才會有穩定的存款、結算資金，銀行才能長期可持續地發展。”他說。

年報顯示，2021年，民生銀行壓降高成本結構性存款，日均規模較上年下降4218.40億元;吸收存款成本率為2.18%，同比下降8個BP，但與上市股份行相比這一成本水平仍然偏高;同期，該行凈息差1.91%，同比下降23個BP。

經辦人、審批人終身負責

高迎欣曾在多個場合坦言，民生銀行過去一些業務出現問題，最大的根源在于短視的機制文化導向，造成銀行員工過于追求短期效益，在給這家銀行埋下不少風險隱患的同時，也形成了沉重的歷史包袱。

2020年，該行不良貸款率大增26個BP，升至1.82%;及至2021年末，該行不良貸款總額仍在增加，但占比有所下降。其中，該行不良貸款總額723.38億元，比上年末增加22.89億元;不良貸款率1.79%，比上年末下降0.03個百分點。

值得注意的是，對于民生銀行的不良拐點，此次股東大會上，高迎欣給了投資者一個較為明確的答復——“今年應該會有一個根本性的變化”。

這得益于高迎欣上任以后，建立一個有效的、完善的風險內控管理體系一直是民生銀行內部改革工作的重中之重。“我們在短期內快速完成了授信審批制度的改革，現階段已經運行了一段時間。”高迎欣說。

袁桂軍在股東大會上介紹，該行新的一屆董事會、新的一屆黨委成立以后，從風險內控管理的文化、體制、機制、系統、制度、人員管理等方面進行了認真的梳理，并制定了一系列制度。

首先是重新塑造內部合規就是核心競爭力的理念，并建立三道防線，第一道防線是經辦人，也是第一責任人，該行目前所有的資產項目已建立經營主責任制，經營主責任人對其經辦的資產業務終身負責;二道、三道防線的管理責任和審計責任，審批人也對審批的項目終身負責。

其中，一項風險管理的重點工作是反洗錢，袁桂軍表示，該行自新一屆黨委成立之后對此項工作高度重視，不僅開展了全行性的合規操作風險反洗錢檢查，到去年底行內反洗錢官職人員比上一年增加一倍。

“今年預計民生銀行的不良率會繼續下降。”他表示，“去年民生銀行一次性完成了全部的理財回表，這塊壓力今年就沒有了。”

文章來源-券商中國