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圖片來源：圖蟲

從信貸員到客戶經(jīng)理，再到行長(zhǎng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行違規(guī)行為的處罰力度越來越強(qiáng)。

據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，截至7月17日，今年以來銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)開出銀行罰單近2000張，涉及超450家銀行。

其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(證券簡(jiǎn)稱“農(nóng)業(yè)銀行”，601288.SH)收到的罰單最多，達(dá)到109張。另外，最大的一張罰單是青島銀保監(jiān)局開給青島農(nóng)村商業(yè)銀行(證券簡(jiǎn)稱“青農(nóng)商行(002958)”，002958.SZ)的，罰款金額高達(dá)4410萬元。

自2021年9月22日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》之后，商業(yè)銀行的公司治理與管理質(zhì)量的重要性越來越受到重視，監(jiān)管力度逐漸加大，一些敢于“頂風(fēng)冒險(xiǎn)”的銀行及個(gè)人也因此受到了嚴(yán)厲的處罰。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，在近2000張罰單中，貸款“三查”制度執(zhí)行不到位、貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、違規(guī)貸款、貸后管理不盡職等問題依舊是監(jiān)管打擊的主要違規(guī)行為。

除去對(duì)機(jī)構(gòu)的處罰外，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)依舊重視對(duì)個(gè)人行為的監(jiān)管，有超80人被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

千萬罰單如何“誕生”

從罰單金額來看，百萬罰單屢見不鮮，千萬罰單也驚現(xiàn)市場(chǎng)。

今年1月26日，青島銀保監(jiān)局開年的第一張罰單(青銀保監(jiān)罰決字〔2022〕1號(hào))就是開給青農(nóng)商行的，其主要違法違規(guī)事實(shí)包括貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動(dòng)性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重不審慎、信用卡透支資金流入非消費(fèi)領(lǐng)域等。

上述違規(guī)行為明顯不符合《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，因此青島銀保監(jiān)局對(duì)于青島農(nóng)商行的懲罰力度也很大，罰款金額高達(dá)4410萬元。

圖片來源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)截圖

與此同時(shí)，青島銀保監(jiān)局還對(duì)涉及青農(nóng)商行違法違規(guī)行為的相關(guān)當(dāng)事人予以嚴(yán)厲處罰：對(duì)于剛、晁陽、潘曉慧、李建文、史力、喬智、趙丕波、徐曉山、張寧、李秀娟、耿偉、柳斌、黃健、孫智詰、李超、廉世杰、傅廣明、陳相棟、王龍濤、王云軍、朱大鵬、孫大成給予警告，對(duì)丁明來、賈承剛、王建華、姜偉、劉承林給予警告并罰款合計(jì)人民幣66萬元，另外對(duì)青農(nóng)商行黃島支行原黨委書記、行長(zhǎng)孟慶杰給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

1月28日晚，青農(nóng)商行發(fā)布公告稱，此次監(jiān)管處罰源自近幾年監(jiān)管部門組織的多項(xiàng)檢查，目前大多數(shù)問題已經(jīng)完成整改。

“監(jiān)管檢查是保障銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要手段，本行全面接受檢查處罰。下一步，本行將通過問題整改，舉一反三，進(jìn)一步聚焦主責(zé)主業(yè)，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化合規(guī)管理，促進(jìn)整體管理水平不斷提升，持續(xù)保持穩(wěn)健良好發(fā)展。”青農(nóng)商行在公告中表示。

7月18日，青農(nóng)商行告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，該行已按照《勞動(dòng)法》和《勞動(dòng)合同法》相關(guān)規(guī)定與孟慶杰解除勞動(dòng)合同。

“涉及監(jiān)管檢查問題整改相關(guān)情況，目前其在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下積極推進(jìn)問題整改，總體進(jìn)展情況良好，但具體問題的整改情況因未經(jīng)監(jiān)管部門確認(rèn)，且涉及上市公司信息披露相關(guān)規(guī)定，不方便進(jìn)行解答。”青農(nóng)商行表示。

資料顯示，青農(nóng)商行2021年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入102.97億元，同比增長(zhǎng)7.58%;實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)30.66億元，同比增長(zhǎng)3.58%;但是，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~為7.80億元，同比減少87.68%。

今年一季度，青農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入24.91億元，同比下降6.34%;實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)9.41億元，同比增長(zhǎng)3.09%。

某券商銀行業(yè)分析師告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)一家農(nóng)商行開出那么多的罰單，還是比較罕見的，“這說明青農(nóng)商行過去幾年的確存在不少問題。從機(jī)構(gòu)角度來看，近年來對(duì)青農(nóng)商行的關(guān)注不多，因?yàn)樵撔械臉I(yè)績(jī)也一般，偶爾會(huì)有賣方去調(diào)研一下，但是真正出報(bào)告的少之又少。”

另一份“千萬罰單”來自民生銀行(600016)(600016.SH)太原分行。山西銀保監(jiān)局在3月16日責(zé)令改行改正，罰款1710萬元;與此同時(shí)，山西銀保監(jiān)局對(duì)相關(guān)涉事人員的處罰同樣嚴(yán)厲，取消朱曉鵬5年銀行業(yè)高級(jí)管理人員任職資格;取消羅平3年銀行業(yè)高級(jí)管理人員任職資格;禁止劉洋、楊柳3年從事銀行業(yè)工作;并對(duì)鄭毅、趙根牛、袁志虹予以警告。

圖片來源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)截圖

究其原因，民生銀行太原分行的主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)是未經(jīng)總行授權(quán)開展兜底承諾業(yè)務(wù)，未按照會(huì)計(jì)原則進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，公章使用登記簿記載不真實(shí)，未按照“穿透”原則計(jì)提撥備，發(fā)放實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的委托貸款，在理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作過程中提供隱性擔(dān)保。

還有一張“千萬罰單”來自龍江銀行。黑龍江銀保監(jiān)局4月2日對(duì)龍江銀行開出了高達(dá)1260萬元的罰單，其違法違規(guī)事實(shí)包括干部交流、崗位輪換、強(qiáng)制休假和近親屬回避制度執(zhí)行不到位;同業(yè)互作，虛增規(guī)模;理財(cái)產(chǎn)品非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)投資不審慎;不符合貸款核銷條件違規(guī)核銷呆賬貸款;向非合格投資者募集理財(cái)資金用于投資集合資金信托計(jì)劃等19項(xiàng)。

時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，僅4月2日這一天，黑龍江銀保監(jiān)局對(duì)龍江銀行及其分支機(jī)構(gòu)、相關(guān)涉事人員開出的罰單就達(dá)到28張，處罰金額從5萬元到1260萬元不等，還涉及警告等處罰。

7月17日晚，時(shí)代財(cái)經(jīng)給龍江股份董秘姜峰發(fā)去了采訪郵件。

不過，7月18日，龍江股份董辦相關(guān)人士對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“我們現(xiàn)在不能私自接受采訪。”

農(nóng)行領(lǐng)到的“罰單”最多

除去巨額的單筆罰單之外，有些銀行今年以來收到的罰單可不少。

據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)披露的近2000份罰單中，農(nóng)業(yè)銀行收到的最多，達(dá)到109份，其中單筆罰款金額最大的達(dá)到650萬元。

福建銀保監(jiān)局1月25日開具的罰單顯示，農(nóng)業(yè)銀行福州分行存在違法違規(guī)事實(shí)(案由)包括未按規(guī)定將土地使用權(quán)及在建工程納入抵押擔(dān)保，未落實(shí)貸款受托支付管理規(guī)定，未按工程進(jìn)度發(fā)放貸款，發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資等，因此對(duì)該行的處罰是處以650萬元罰款。

3月2日，陜西銀保監(jiān)局對(duì)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行開出了一份高達(dá)480萬元的罰單，原因是該行信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，向檢查組提供部分資料不真實(shí)。

不到二十天后，即3月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行也開出了高達(dá)480萬元的罰單，原因是該行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)(EAST)系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)報(bào)送存在多項(xiàng)違法違規(guī)行為。

此外，湖北銀保監(jiān)局在4月24日對(duì)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行的罰單也同樣驚人，罰沒合計(jì)397.70萬元，原因是該分行并購(gòu)貸款用于購(gòu)買“四證”不全房地產(chǎn)項(xiàng)目公司的股權(quán);向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;對(duì)個(gè)人住房按揭貸款調(diào)查不盡職，貸款形成不良;貸款三查不盡職，信貸資金被挪用;貸后管理不盡職，流動(dòng)資金貸款流入房地產(chǎn)領(lǐng)域;貸后管理不盡職、貸款形成不良等。

7月18日，時(shí)代財(cái)經(jīng)給農(nóng)業(yè)銀行董秘辦發(fā)去了采訪郵件，并撥打了董秘的辦公電話，但始終無人接聽，截至發(fā)稿時(shí)尚未得到對(duì)方回復(fù)。

除去農(nóng)業(yè)銀行之外，今年收到罰單較多的還有郵儲(chǔ)銀行(601658.SH)，達(dá)到90份左右，其中金額最大的是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在3月21日開出的370萬元罰單;而中國(guó)工商銀行(證券簡(jiǎn)稱“工商銀行”，601398.SH)今年以來被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)開出了88張罰單，其中罰款金額最大的是湖北荊門銀保監(jiān)分局今年5月16日對(duì)工商銀行荊門分行開出的，達(dá)到610萬元。

貸款違規(guī)依舊是“重災(zāi)區(qū)”

從違規(guī)原因來看，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)依然是銀行受罰最主要原因，“貸款三查不盡職、貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確”更是老生常談，近2000張罰單中近一半涉及貸款違規(guī)情況。

7月12日，遼寧鞍山銀保監(jiān)分局對(duì)工商銀行鞍山分行開出三份罰單，原因就是“違規(guī)發(fā)放貸款”。

從已披露的近2000張罰單來看，因涉房業(yè)務(wù)違規(guī)的銀行罰單比較多，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況明顯存在。

天津銀保監(jiān)局的幾張罰單就很具有代表性，5月30日對(duì)建設(shè)銀行(601939.SH)天津?qū)氎嬷虚_出的60萬元罰單顯示，該行存在違規(guī)事實(shí)之一是經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域;5月31日天津靜海新華村鎮(zhèn)銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)被罰款130萬元;7月4日對(duì)興業(yè)銀行(601166)天津分行開出的140萬元罰單顯示，該行房地產(chǎn)理財(cái)非標(biāo)融資貸后管理不到位，未有效檢查監(jiān)督貸款的使用情況;并且存在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、信用卡透支資金違規(guī)用于購(gòu)房、流動(dòng)資金貸款貸后檢查不盡職等違規(guī)行為。

另外，華夏銀行(600015)(600015.SH)上海分行及其分支機(jī)構(gòu)因發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)用于購(gòu)房、發(fā)放個(gè)人住房貸款首付資金審核嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等多項(xiàng)違規(guī)行為被上海銀保監(jiān)局在今年1月25日予以責(zé)令改正，并處罰款320萬元的處罰。

4月2日，黑龍江銀保監(jiān)局對(duì)龍江銀行齊齊哈爾訥河支行進(jìn)行處罰，該行因違反國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，發(fā)放虛假按揭貸款被罰款50萬元。

上述某券商金融業(yè)分析師告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)問題一直是監(jiān)管重點(diǎn)，尤其是信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，“流動(dòng)資金貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款能夠流入，最主要原因就是‘內(nèi)鬼’配合，也就是銀行的信貸部門負(fù)責(zé)人、信貸經(jīng)理或者客戶經(jīng)理等人對(duì)外部的房產(chǎn)中介、資金中介進(jìn)行合作套取資金，這個(gè)在未來還是會(huì)繼續(xù)加大處罰力度的。”

除去流向房地產(chǎn)市場(chǎng)以外，還有部分貸款資金被用于理財(cái)、證券投資。

今年2月24日，山西銀保監(jiān)局對(duì)交通銀行(601328.SH)山西分行的處罰顯示，該行線上貸款資金被用于購(gòu)房及購(gòu)買股票等證券產(chǎn)品，被責(zé)令改正，罰款30萬元;4月19日，建設(shè)銀行哈爾濱南崗支行因貸后管理不到位、貸款資金違規(guī)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品被黑龍江銀保監(jiān)局罰款20萬元;7月4日，青島銀保監(jiān)局對(duì)青島銀行(002948)萊西支行的處罰顯示，該行用于申請(qǐng)?jiān)儋J款專用額度的貸款被挪用于購(gòu)買房產(chǎn)和理財(cái)產(chǎn)品……

在某國(guó)有銀行南京某支行相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，銀行業(yè)的貸款違規(guī)是屢禁不止的現(xiàn)象，“這既反映出我們平時(shí)在風(fēng)控方面的要求還不夠嚴(yán)格，同時(shí)相關(guān)經(jīng)辦人員的法律意識(shí)淡薄，需要加強(qiáng)法制與道德方面的教育培訓(xùn)。”

84人被“終身禁賽”

除去機(jī)構(gòu)違規(guī)之外，在近2000份行政處罰信息中，銀行從業(yè)人員的違規(guī)行為也五花八門，均屬于各地銀保監(jiān)局的重點(diǎn)檢查范圍。其中，警告是最輕的處罰，違規(guī)嚴(yán)重者多數(shù)被予以“終身禁賽”——即禁止終身從事銀行業(yè)工作。

據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，至少有84人被禁止終身從事銀行業(yè)工作，其中農(nóng)業(yè)銀行至少有11人。

1月5日，吉林銀保監(jiān)局開出兩份罰單，分別是農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春九臺(tái)支行的冷福光與王文會(huì)，他們的違法違規(guī)事實(shí)均為在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春九臺(tái)支行任職期間進(jìn)行詐騙，因此被罰禁止終身從事銀行業(yè)工作。

2月14日，甘肅臨夏銀保監(jiān)分局對(duì)農(nóng)業(yè)銀行積石山縣支行的趙懷祥給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰，原因是其重要空白憑證管理不到位、業(yè)務(wù)專用章管理不到位、員工行為管理不到位;2月22日，農(nóng)業(yè)銀行朝陽支行的王連貴、陳福學(xué)則因收受賄賂、濫用職權(quán)，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行朝陽分行發(fā)放涉案貸款負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任與受賄、違規(guī)發(fā)放貸款，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行朝陽分行貸款調(diào)查不盡職、貸后管理不到位行為負(fù)有管理責(zé)任被“終身禁賽”。

此后，江西銀保監(jiān)局、江西九江銀保監(jiān)分局、江西上饒銀保監(jiān)分局分別對(duì)農(nóng)業(yè)銀行南昌朝陽支行、進(jìn)賢縣支行、九江潯陽支行、婺源縣支行進(jìn)行了處罰，曹又村、李歷久、查志敏、龔小勇等4名員工被予以禁止終身從事銀行業(yè)工作的處罰。

工商銀行和建設(shè)銀行分別至少有4人被“終身禁賽”，中國(guó)銀行(601988)(601881.SH)和郵儲(chǔ)銀行則各2人。此外，至少22家農(nóng)商行的相關(guān)人員被罰。

天津農(nóng)村商業(yè)銀行(下稱天津農(nóng)商行)今年以來有至少5人被禁止終身從事銀行業(yè)工作，分別是盧金鵬、呂銘、河西支行的劉世珺、大港支行的安睿、寧河中心支行的王濤。

江西九江銀保監(jiān)分局2月23日的兩份禁止終身從事銀行業(yè)工作罰單分別給了江西彭澤農(nóng)村商業(yè)銀行龍城支行的丁俊和江西彭澤農(nóng)村商業(yè)銀行彭浪支行的喻忠友，他們的違規(guī)事實(shí)均為對(duì)違規(guī)發(fā)放貸款造成資金損失的違法行為負(fù)直接責(zé)任。

“一般來說，銀行從業(yè)人員違規(guī)違法之后，其處罰方式有紀(jì)律處分、警告、罰款、取消高管任職資格，或是一定年限的禁業(yè)處罰，例如1年、3年、5年、10年不等。”7月18日，南京某銀行高管告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，如果出現(xiàn)“禁止終身從事銀行業(yè)工作”的情況，那就說明是非常嚴(yán)重的違法行為。“構(gòu)成犯罪的，還要依法追究刑事責(zé)任，例如之前業(yè)內(nèi)通報(bào)的青島農(nóng)商行孟慶杰，他不僅是‘終身禁賽’，而且是判刑了。”

中國(guó)裁判文書網(wǎng)在2021年1月公布了孟慶杰的受賄、非國(guó)家工作人員受賄、違法發(fā)放貸款一審刑事判決書，因受賄、非國(guó)家工作人員受賄、違法發(fā)放貸款多項(xiàng)罪名成立，孟慶杰被判處有期徒刑十年三個(gè)月，并處罰金人民幣五十萬元。對(duì)被告人孟慶杰違法所得人民幣919.95萬元、美元32萬元依法予以追繳。

在上述某券商金融業(yè)分析師看來，如此眾多的銀行罰單出現(xiàn)，一方面說明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰力度和深度在加強(qiáng)，另一方面也說明了目前銀行業(yè)內(nèi)還是存在一些違規(guī)問題亟需解決，“這樣才能贏得市場(chǎng)的認(rèn)可，也贏得普通儲(chǔ)戶的信任感。”

文章來源：時(shí)代財(cái)經(jīng)