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文/念群

在“數字中國”建設的浪潮中，銀行等金融機構間的數字化改造軍備競賽，早早進入白熱化階段。然而，這卻是一場非對稱競爭。

今年初，銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，其中明確了銀行業數字化轉型的方向和任務。這標志著數字化轉型已經從銀行最初因勢因需而變的自發行為，上升為監管強力支持、行業共同追求的發展目標。

回顧來看，現階段我國商業銀行，尤其是大型國有銀行、股份制銀行在近年以來逐步加碼自研，研發投入動輒數十億，數字化轉型取得了顯著進展，通過數字化帶來的組織機構變革，逐步打破網點限制，下沉滲透。

多數地方城商行受限于資產規模較小、客戶體量不足、科技能力薄弱等因素，其數字化轉型仍處于起步階段。但消費者只會選擇給自己帶來便利的產品，因此可以預見的是，隨著銀行業數字化轉型的深入，城商行和大型銀行的差距會越來越大。

面對新冠疫情等多重因素帶來的壓力，也在倒逼城商行加速補齊數字化短板，提前為未來競爭秣馬厲兵。但銀行業數字化改造并非一朝一夕可成。對資源、資金、人才等均不占優勢的中小銀行來說，轉型更是舉步維艱。

在此背景下，業內人士普遍認為，為了適應日趨激烈的行業競爭，城商行應該善借外力，在兼顧發展與安全的同時，引入優勢工具，提升科技系統支撐能力，加快數字化轉型的進程。

抓住數字化三大核心：業務經營、辦公協作、組織管理

有業內人士指出，對于城商行而言，在日趨激烈的行業競爭中，加速自身數字化轉型，不僅是為了“活得更好”，更是為了“活下去”。

數字化轉型并非是單一的概念，而是一場銀行內自上而下的變革，在轉型過程中，將可能涉及到戰略規劃、組織管理、業務經營、底層技術等多個系統的協同共進，其效果不僅僅在于對業務場景的拓展，更重要的在于對存量業務的重構。

在西北某省會銀行的轉型實踐中，數字化正是打破傳統業務模式中銀行內部、銀行與客戶之間“信息孤島”的重要力量，而鑲嵌在改革過程中的數字化基座則是企業微信。

最新財報披露，在數字化轉型過程當中，這家西北銀行已推動全行業務線上化，以“手機銀行+微信銀行+網上銀行+小程序+智能網點”為支撐，全渠道覆蓋式服務初具雛形。同時，受新冠疫情的影響，該行也在逐步改善自身的對客服務模式，開始通過企業微信進行私域流量運營嘗試。

“我們的目的很簡單：我們的客戶在哪，我們的服務手段就應該在哪里。目前，一個無可爭議的事實就是，現在的客戶都在微信里，因此我們做私域運營的時候正依托這一點，思考如何把我們的營銷嵌入微信，服務好我們客戶。”該行總行科技部總經理強調。

根據第三方咨詢公司發布的《2022企業微信生態研究報告》顯示，企業微信圍繞“通信”這一核心應用場景，不斷挖掘連接和效率的價值，提供了完善的IM功能、協同功能和輕OA功能，為企業打造了一站式工作臺，實現高效內外協同。

而這些功能恰恰高度適配銀行日常辦公場景，可以切實提高銀行辦公效率，節省員工時間。

“企微跟微信有基本一致的使用體驗，非常容易上手，在銀行內部推廣成本低。”在該行企業微信負責人看來，通過企業微信統一工作臺，銀行員工可以實現一站式辦公，而與微信一致的使用體驗也大大降低了銀行數字化轉型的門檻，“最近我們銀行的數字化轉型步伐相對較快，期間我們一直在用企業微信。目前來講，企業微信顯然是我們行數字化轉型的助力工具。”

企業微信為該行提供的轉型助力不止局限在對客服務上，上述負責人舉例稱，通過企業微信的在線文檔，他們給全體一線員工建立了手機上的“知識庫”，“有些需要讓全行一線員工了解的信息，比如個人手機銀行、企業手機銀行、數字人民幣等互聯網金融業務產品的詳細說明、宣傳物料、負責同事的信息等，我們會把這些信息文檔整合起來放在微盤，一線員工可以隨時打開查看、找到相應負責人，這在各個場景下都有應用價值。”

企業微信在線會議功能也為銀行內部的工作討論注入更多效率。據上述負責人介紹，比如授信業務部計劃培訓分支機構的客戶經理，就可以現在企業微信上先建群，然后發起會議。“一開始是用企業微信的直播功能，后來我們發現大家在‘會議’模式中能夠相互討論，這往往催生出效率與創意。”

同樣的“轉型故事”也發生在云南。自2016年開始接入企業微信以來，云南富滇銀行長期依托企業微信來完成內部辦公流程數字化。

效果在2020年疫情爆發之初開始顯現。在2020年初，依托企業微信的收集表、在線文檔等功能，使分散在不同地方的員工每天及時上傳疫情防控信息，4000多位員工首次實現了全員在線同步溝通的效果。

如今，在富滇銀行內部，每個月有超20 場直播培訓在企業微信上進行，超7000 人次使用微盤、企業內協作文檔達到1500篇。

富滇銀行企業微信負責人趙建強指出，企業微信與該行的深度融合，正推動著該行辦公流程高效運轉。

“常規情況下，銀行用印審批流程從發起到分管行領導均是紙質流轉，但當遇到某個環節的負責人出差，不管多么著急的審批也難免會被耽誤。自從使用了企業微信的“用印審批”功能，相關環節的負責人可以先在企業微信里進行審批留痕，回來后再在紙質上簽字存檔，我們的審批效率獲得了明顯提高。”趙建強說。

趙建強進一步補充稱，該行還使用企業微信改善管理效率，“以前零售條線員工每天辦完業務后，還要在網點開晨會、夕會，現在員工用企業微信做早晚‘匯報’，如當日業績、困難、次日目標等，其直屬領導能夠在線看到，并網點里互相激勵與監督。這種線上的“晨夕會”很靈活高效，尤其在新冠疫情嚴重的時期，比線下會議口頭匯報更有條理、更嚴謹，而且自動歸集存檔供回溯。

構筑數字化轉型“安全堡壘”

顯而易見，在宏觀環境、監管強化、競爭壓力等多重因素影響下，諸多城商行已將數字化轉型置于前所未有的重要位置上，并且有一大批城商行已經在探索中初有成效。不過，總體而言城商行的數字化改造仍處在初級階段。

數字化轉型為銀行金融機構帶來了新的發展機遇，但在轉型的過程中也存在一定的安全風險。

數字化轉型基礎工作錯綜復雜、數據基礎能力薄弱，不斷被市場各方廣泛提及，但最為重要的是如何安放數字化轉型后，收集到的諸多內外部重要數據。

毫無疑問，銀行業的數據安全是金融安全的核心，也是金融監管的核心。

日前，中國銀行業協會首席信息官高峰在出席“2022數字化轉型發展高峰論壇”時明確表示，監管部門正密切關注銀行業數字化轉型風險，尤其是數據安全等風險。

回到銀行本身，其追求的是高效的數字化轉型，更是安全的數字化轉型。而安全性，直接決定著銀行對外部數字化供應商的態度。

“安全，是我們選擇企業微信最直接的考量”，西北某銀行企業微信負責人坦言，“經過驗證，企業微信的安全性還是很值得信任的。舉個例子，比如防爬蟲技術，在企業微信端建群，同一個賬號登錄上去，由于企業微信進行了加固是無法獲取到信息的。”

事實上，早在2019年企業微信就成為國內第一個通過被譽為“國際級別安全通行證”之稱的SOC2 Type2 審計報告的辦公產品。今年2月，中國銀行間市場交易商協會公布交易即時通訊工具及運營商信息登記名單，企業微信也名列其中。顯然，在信息安全上，企業微信一直走在行業前列。

在業內人士看來，企業微信的安全性主要體現在其提供的辦公協作場景，無論是群聊或是會議，都可驗證參與者的企業身份。“比如我們經常會使用企業微信開線上會議，因為參會者都能顯示認證的企業身份(姓名+部門+崗位)，不存在外人拿到會議號冒充進來、信息泄露的可能性，這保障我們日常辦公協作更安全、可靠。”一位銀行企業微信負責人表示。

前述負責人進一步表示，企業微信的用戶體系控制較為嚴格，包括用戶身份識別，數據信息加密等，“這對我們很重要”。

對此，富滇銀行也深有感觸。在推進數字化轉型時，為了便于管理，該行組建了微信工作群，到后期很難核對群內成員身份。

進行核實、管理，即便有非工作人員入群也很難識別，而群內交流的內容很多是銀行內部的敏感信息，這給該行的信息安全帶來極大挑戰。

“不過，這個安全隱患問題隨著企業微信的應用得到了有效化解”，趙建強表示，從微信群轉到企業微信群時，非本組織成員會用另一種顏色表示，“我們發現在原先的微信群內，確實長期存在近10%的銀行外無關人員，這是很大的隱患，通過企業微信的群轉移，這些隱患被徹底排除了。”

值得一提的是，在文件信息傳輸的保護上，企業微信的“水印加密功能”也同樣受到眾多銀行金融機構的青睞。“之前曾有某些銀行的內部敏感信息被截圖外傳，而難以追溯追究到責任人，文件可以加訪客水印是個很及時很重要的功能，可以有效防止辦公信息的泄密。”趙建強表示。

需要指出的是，在保障信息與人員安全的同時，企業微信也可以幫助銀行破解“客戶資產安全”的難題。

“沒用企業微信前很難實時知道有多少客戶流失了，更別提及時喚回。”趙建強如是說。此前與客戶交流首選微信，員工離職后，銀行對該員工共聯系了多少客戶并不確知，也無從知曉員工離職后帶走了多少客戶。

“在使用企業微信后，我們發現，每個月隨員工變動帶來的在職、離職繼承所涉及到的客戶占到全部客戶總數的 10%，這讓我們意識到到單月固定的客戶流失率或高達10%。”而且實時能看到每個員工新加多少客戶、是否推送了營銷信息、客戶是否退群或刪好友。“ 如果不用企業微信，我們可能很難知道10%這個數據。客戶規模擴大也無從談起，現在有了企業微信的幫助，我們的客戶體量越來越大了。”

據了解，當前富滇銀行每月通過企業微信轉化及新增客戶過萬，標兵員工單人營銷管理的客戶數已超3000戶，活躍的客戶交流維護群超過1500 個。

結語：

隨著存貸款市場競爭進一步加劇，城商行在負債成本較高、定價能力不足、面臨留客難、獲客難等困境之下，未來可能會加速分化，探索全新的增長突破口以及合適的發展路徑已成為各家銀行時下最為緊迫的課題。

以銀行業為代表的金融機構逐步走出數字化轉型的初級階段。對于城商行而言，不能不考慮用戶體驗與前端業務的結合程度，盲目開發數字化工具，也不能在轉型過程中，為轉型而漠視成本，搭建眾多平臺系統卻毫無產出。

因而，選擇一條安全、高效的數字化轉型路徑，對城商行而言至關重要。

作為數字化辦公工具，從招商銀行、建設銀行等四大行，到國際知名銀行瑞士銀行，企業微信的“身影”高頻出現在他們的各類業務場景中。這是他們基于自身運營目標和安全需求作出的選擇，更是積極擁抱數字化浪潮的體現。

正如迅猛發展的數字經濟驅動著經濟社會高質量發展，企業微信也將持續輔助銀行業完善數字化轉型過程。

來源：21世紀經濟報道