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證券時報記者 劉筱攸

見習(xí)記者 張艷芬

經(jīng)歷了2021年的個位數(shù)增長，2022年銀行業(yè)擴表增速開始修復(fù)，總資產(chǎn)與總負債的規(guī)模增速雙雙站到了10%以上，回歸2020的水平。

細究來自央行和銀保監(jiān)會的多維監(jiān)管數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)還有三個趨勢性特點開始顯現(xiàn)——居民儲蓄意愿飆升，尤其愛存定期;不管是負債還是資產(chǎn)，大行體量越來越大;普惠投放方面大行越來越猛，不僅“掐尖”，還越來越下沉。

擴表增速開始修復(fù)

銀行業(yè)規(guī)模擴張降速的趨勢，在2022年止住并醞釀反轉(zhuǎn)。

證券時報記者查閱銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2022年末，銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模為372.09萬億元，當(dāng)年新增34.43萬億元，同比增長10.2%;總負債規(guī)模為340.95萬億元，當(dāng)年新增32.57萬億元，同比增長10.6%。

而此前的2021年，銀行業(yè)資產(chǎn)總額和負債總額分別為337.66萬億元、308.38萬億元，同比增速僅分別為8%、7.7%。

與2017年之前以同業(yè)、非標、債券投資為擴表驅(qū)動因素不同，這一輪銀行擴表提速，最主要的因素是存貸款的增速驅(qū)動，這從目前上市銀行披露的2022年業(yè)績快報數(shù)據(jù)中可見佐證。

具體看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的區(qū)域銀行數(shù)據(jù)表現(xiàn)較為明顯。以資產(chǎn)端為例，瑞豐銀行、常熟銀行(601128)、齊魯銀行、蘇州銀行(002966)、長沙銀行(601577)、張家港行(002839)、廈門銀行、紫金銀行(601860)、江陰銀行(002807)、興業(yè)銀行(601166)等2022年貸款增速超過12%，多數(shù)處于12%至21%的區(qū)間，且這些銀行多數(shù)的貸款余額占其總資產(chǎn)的比重連續(xù)三年提高，比重處于45%~60%區(qū)間。

居民尤其愛存定期

去年是我國居民儲蓄意愿飆升的一年，這在央行資產(chǎn)負債表不同口徑的數(shù)據(jù)中都有所體現(xiàn)。

央行存款性質(zhì)公司調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，個人存款數(shù)據(jù)創(chuàng)出新高，達到1211692.83億元。而在2021年末，該數(shù)據(jù)為1032441.18億元。也就是說，2022年個人存款增長了約17.93萬億元。

另外一個更細化的監(jiān)管口徑數(shù)據(jù)同樣也能說明問題。根據(jù)央行存款類金融機構(gòu)本外幣信貸資金及使用情況數(shù)據(jù)，截至2022年12月末，住戶存款為1212107.38億元，其中活期存款為388399.11億元，定期及其他存款為823708.27億元。而2021年12月末，住戶存款為1033114.85億元，其中活期存款為347498.31億元，定期存款為685616.55億元。

兩組數(shù)據(jù)相較，可見2022年住戶活期存款(存款類金融機構(gòu)本外幣信貸資金及使用口徑)增了4.09萬億元，定期存款增加了13.81萬億元，二者合計的住戶總存款增加了17.9萬億元，與存款性質(zhì)公司調(diào)查數(shù)據(jù)的個人存款所增加的17.93萬億元相差不大。

簡單來說，2022年居民越來越愛存錢了，而且更愛存定期。這背后的原因并不難理解——2022年以來，我國金融市場波動加劇，股票、基金等價格下行，甚至一貫穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品也因為一定程度的“破凈”而出現(xiàn)兩輪較大的贖回潮。在這種情況下，普通居民投資風(fēng)險偏好趨向保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點;傾向于“更多投資”的居民則比上季減少。

大行體量越來越大

大行正在變得越來越大。這種“大”，從資產(chǎn)規(guī)模占比和負債規(guī)模占比兩個指標上得到了直觀體現(xiàn)。

回溯銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2020年全年12個月份時點，大行總資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比重均未超過40%。截至當(dāng)年(2020年)末，大行的總資產(chǎn)規(guī)模為122.6萬億元，總負債規(guī)模為112.15萬億元，兩者占比均為39.2%。

這樣的趨勢也貫穿了2021年全年。截至2021年12月末，大行的總資產(chǎn)規(guī)模為132.58萬億元、總負債為120.95萬億元，占比分別為39.3%、39.2%。

這意味著，2020年、2021年大行總資產(chǎn)和總負債占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比重一直在40%以下。而這樣的趨勢，在2022年有所改變了。

監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，2022年3月，大行總資產(chǎn)和總負債占比雙雙升至40%，隨后于4月回落，5月又回升至40.1%，至此一路站在40%以上。截至2022年12月，大行總資產(chǎn)規(guī)模達到150.35萬億元，占比升至40.4%;總負債規(guī)模為137.82萬億元，占比同樣為40.4%。

普惠投放大行更猛

雖然2022年四季度數(shù)據(jù)尚未披露，但查看銀保監(jiān)會2022年前三季度的數(shù)據(jù)，一個需要注意的現(xiàn)象已經(jīng)清晰浮現(xiàn)。

截至2022年三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款的余額為22.93萬億元，較上年末(2021年末)的19.07萬億元增長20.24%。按機構(gòu)主體來細分，農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠型小微企業(yè)貸款為6.87萬億元，較2021年末的6.05萬億元增長13.55%;城商行為3.17萬億元，較2021年末的2.67萬億元增長18.73%;大行為8.43萬億元，較2021年末的6.56萬億元增長28.51%。

也就是說，2022年前三季度，農(nóng)村金融機構(gòu)和城商行陣營的普惠小微業(yè)務(wù)增速均遠低于大行陣營，而且還沒有達到銀行業(yè)平均增速。

這一組數(shù)據(jù)，是現(xiàn)實中大行服務(wù)觸角下沉，中小銀行招架吃力的最直觀注解。大行去年提早且超額完成了國常會下達的全年新增普惠小微貸款1.6萬億元的目標，而中小行尤其是偏居一隅的城、農(nóng)商行，正陷入獲客難度增大、優(yōu)質(zhì)客戶流失的困境。

來源：證券時報