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根據券商中國記者梳理，截至3月1日，全國已有22個地方銀保監局披露了2022年末銀行業不良貸款率數據。

總體來看，西部、東北、華北部分區域的銀行資產質量仍顯著低于華東、華南等沿海省市。但過去一年，海南、甘肅、天津等多地正在加快不良貸款率的壓降。此外，部分沿海地區的不良貸款率有所反彈，不良貸款余額增幅擴大。

銀保監會近日披露的數據顯示，2022年末，銀行業金融機構不良貸款余額為3.8萬億元，較年初增加1699億元;不良貸款率為1.71%，同比下降0.09個百分點;銀行業金融機構累計處置不良資產3.1萬億元，其中不良貸款處置2.7萬億元。

大部分區域銀行資產質量維持穩健向好態勢

2022年末，全國大部分區域的銀行資產質量維持穩健向好態勢，一些地區正在加快不良貸款率的壓降。

根據各地銀保監局披露的數據，截至2022年末，11個地區的銀行業不良貸款率較2021年末下降，海南、甘肅、天津、大連及山西等地的不良率降幅較為明顯。其中，海南省商業銀行不良率為5.39%，盡管維持高位，但同比下降3.36個百分點;甘肅的不良率為4.5%，同比下降1.56個百分點;天津、大連和山西的不良率分別為1.67%、5.38%、1.58%，分別同比下降0.96、0.57、0.31個百分點。

全國各區域中資產質量屬于“尖子生”的江浙滬“包郵區”，不良貸款率不僅維持低位，且較上年進一步壓降。其中，浙江的不良率維持了全國最低水平的0.63%，較上年下降0.11個百分點，不良貸款規模年內減少37億元;江蘇、上海的不良率分別為0.7%、0.79%，分別同比下降0.04、0.02個百分點。

值得一提的是，已披露不良率的區域中有近10個省市同比上升，不良貸款規模也有所攀升。例如，去年末重慶的不良率為1.42%，較上年同期提升0.35個百分點，反彈幅度在22個區域中最高;廣西、江西和河北的不良率分別為1.5%、1.32%和2.2%，分別較上年末增加了0.2、0.17和0.16個百分點，不良貸款余額在過去一年分別增加151億元、153億元、約302億元。

券商中國記者注意到，在部分經濟發達的沿海地區，盡管銀行業不良率總體維持低位，保持了優質水平，但過去一年資產質量也有所下滑。

例如，廣東省的不良率再次“升破”1%，年內不良率上升0.13個百分點至1.07%，不良貸款余額一年內新增約368億元，新增規模在22個區域中最高;深圳不良率同比上升0.1個百分點至1.62%，已連續三年攀升創下新高。另外，同屬沿海經濟活躍區域的青島，該市不良貸款率較上年增長0.11個百分點至1.19%，新增不良貸款約59億元。

部分地區不良貸款率亟待進一步壓降

盡管已披露數據的大部分區域銀行資產質量保持穩健，但也有西部、東北、華南等地的銀行業風險持續暴露，不良貸款率亟待進一步壓降。

以不良率居于高位的海南省為例。2022年末，該省商業銀行不良率高達5.39%，去年6月末則為6.29%，而2021年末這一指標一度高達8.75%。究其背后原因，難免與當地信用環境、房地產行業風險傳導等有所關聯。

券商中國記者注意到，今年1月份，海南銀保監局開出2023年“1號罰單”指向海口農商行，該行涉及13項違規事實被罰沒710萬元。其中，該行違規內容多指向房地產貸款相關業務，例如通過非房地產開發貸款科目發放房地產開發貸款。同時，該行還涉及貸款風險分類不準確、違規掩蓋不良的情形。評級機構聯合資信在評級報告中指出，海口農商行信貸資產質量仍面臨較大下行壓力。這和海南省支柱產業房地產業增長乏力、債務違約風險逐漸顯現等影響因素有關。

今年1月份，海南銀保監局在召開的2023年工作會議中提到，該局2022年配合做好大型企業集團風險處置工作，著力推進不良資產處置力度，全年處置不良資產920.5億元。對于后續工作，該局還表示，要加大信用風險防控力度，提高不良貸款處置效率，促進房地產市場平穩健康發展，加快推進中小金融機構改革化險。

不良率同樣維持高位的還有甘肅省。2021年末，甘肅省不良貸款率一度攀升至6.06%，2022年末降低至4.5%，但仍遠高于全國1.71%的平均水平。資料顯示，甘肅省是我國重要的能源、原材料工業基地，同時有較多的農林牧等第一產業，這些產業更易受到經濟環境影響，一旦經濟惡化，首當其沖的就是貸款違約。

此外，東北多地的銀行資產質量也有待進一步優化。其中，去年大連市的不良率高達5.38%，而這一數據在去年6月末一度高居6.13%;去年末吉林省的不良率指標為2.92%，較前一年上升0.11個百分點;黑龍江的不良率也超出了全國平均水平，達2.4%，與上年持平。

有受訪的業內研究人士對券商中國記者表示，不同地區的不良貸款率存在差異是一種普遍現象。他認為，銀行資產質量與區域宏觀經濟、產業發展狀況聯系緊密，尤其是疫情對我國經濟產業造成了結構性沖擊，經濟復蘇存在不平衡的問題。

反彈壓力不容忽視

近年來，我國中小金融機構不良貸款規模上升，重點領域信用風險進一步暴露，金融改革化險的需求進一步增加。對此，監管部門也多次強調，要拓寬不良資產的處置渠道。

去年6月，銀保監會發布《關于引導金融資產管理公司聚焦主業積極參與中小金融機構改革風險化解的指導意見》，要求資產管理公司(AMC)加大對中小金融機構的不良資產處置力度，適度放寬金融資產收購范圍，提升金融風險化解效率。

2021年，不良貸款試點工作正式開啟，這也意味著銀行單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓得以“破冰”。2022年12月30日，銀保監會辦公廳印發《關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》，將注冊地位于北京、河北、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業銀行、農村中小銀行機構也納入試點機構范圍。

截至2月28日，據銀登中心官網披露，已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構的最新名單中，城商行數量已增加至19家，農商行已有4家，中小金融機構參與不良貸款轉讓在持續擴容。不過，就參與試點機構整體而言，不良貸款轉讓仍以國有大行、股份行的分支機構為主，分別有188家、252家。

銀行業不良資產處置步伐正在不斷加快，而中小銀行不良資產反彈壓力也不容忽視。

近日，東方金誠發布《商業銀行2023年信用風險展望》稱，部分中小銀行公司治理及風險管控等方面存在缺陷，導致股權結構混亂、關聯交易集中度管控不嚴、信貸管理不審慎等問題;部分風險抵補能力較弱，內源積累、外部補充資本渠道受限的中小銀行，在風險資產處置、消化上存在較大難度，資產質量面臨下遷壓力。

文章來源：券商中國