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負債高但在北京急需用錢，還能申請到貸款嗎?其實有辦法，只是要選對渠道和方式。下面我們就來詳細說說，負債高的人在北京怎么合理申請貸款，避免被拒。

一、負債高到什么程度算"高風險"?

銀行一般看兩個指標：

1、負債收入比：每月還款額 ÷ 月收入 > 70%

2、征信查詢次數：近3個月貸款審批查詢 > 6次

超過這個標準，大部分銀行會直接拒貸。但別急，還有其他辦法。

二、負債高也能貸的幾種方式

1、抵押貸款(通過率高)

①房產抵押：負債高但名下有房，可貸評估價50-70%

②車輛抵押：押證不押車，適合短期周轉

③保單質押：長期壽險保單可貸現金價值的80%

2、專案信用貸(特定人群)

①公積金貸：繳存基數高可覆蓋負債

②社保貸：連續繳納社保滿3年可申請

③工資貸：國企/事業單位員工專屬

3、企業融資(有營業執照)

①發票貸：用應收賬款作為還款保障

②稅貸：納稅評級B級以上可嘗試

③設備融資租賃：用生產設備作為抵押

三、提高通過率的實操技巧

1、優化負債結構

①把小額貸款整合成一筆大額貸款(降低月供)

②把信用卡分期改為長期貸款(拉長還款期限)

③結清部分小額網貸(減少貸款機構數量)

2、提升還款能力證明

①提供額外收入證明(兼職、租金等)

②增加共同借款人(配偶或直系親屬)

③出示大額存款證明(覆蓋6個月月供)

3、選擇合適的銀行

①地方銀行(如北京銀行、農商行)比四大行寬松

②外資銀行(如渣打、花旗)更看重資產而非負債

③消費金融公司(如招聯、馬上)對負債容忍度較高

四、必須避開的坑

1、以貸養貸：會讓負債越滾越大

2、虛假材料：被查出會上征信黑名單

3、超高利息：年化超過24%要警惕

4、短期過橋貸：萬一后續貸款沒批會很被動

在北京負債高的情況下申請貸款確實存在一定的挑戰，但并非不可能。通過選擇合適的貸款產品、優化財務狀況、改善信用記錄以及準備充分的申請材料，你可以提高貸款審批的通過率。