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　　在我國，市場征信模式基本上由互聯網、電商平臺和金融企業成立的征信機構構成。其中，金融企業背景的征信機構，大多數依靠其金融綜合牌照。業務系統內全局風控優勢，將交易信息與綜合資產負債等數據集中，從而把握風控。

　　銀行作為一個較為特殊的個體，有著獲取客戶信息的先天條件，而銀行客戶申請辦理銀行業務，自然也少不了被銀行查閱征信報告。《征信業管理條例》指出向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規定可以不經同意查詢的除外。

　　在沒有得到他人授權的情況下，個人無權查詢他人信用報告。但如果取得了他人的授權，應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權委托公證證明供查驗，同時填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、授權委托公證證明原件備查。

　　光大銀行信用卡中心人士告訴記者，各家銀行每年都會向央行申請查閱存量客戶或者新申客戶的征信報告，這之中調取征信報告必須要取得客戶的簽字授權，即便是網絡申請信用卡，用戶也需要線下簽署一系列的授權文件，或者是電子簽名。一般情況下，每一個客戶無論是存量還是新申請，每年銀行都要重新查閱一遍征信記錄。

　　事實上，由于我國征信機制建立的較晚，早期金融機構查閱客戶信息并無規范性文件，而從2013年開始，各家銀行才開始陸續與客戶簽訂個人征信報告查詢授權書，這也使得部分銀行的存量客戶仍然存在沒有授權的情況。

　　某股份制銀行信用卡中心負責人對本報記者表示，今年下半年開始，央行就對各家銀行的征信報告查閱記錄進行檢查，嚴查了沒有授權調取征信報告的違規情況，并以罰金形式處罰了一部分違規銀行。

　　依照《征信業管理條例》，征信機構、金融信用信息基礎數據庫運行機構違反本條例規定，有下列行為之一的，由國務院征信業監督管理部門或者其派出機構責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款;對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款，其中一條違規行為就是采集禁止采集的個人信息或者未經同意采集個人信息。

　　根據《證券日報》記者梳理，今年下半年，央行整治征信市場動作頻頻。7月份，央行首次通報了望洲征信事件;8月份，央行要求核查已備案的企業征信機構;同月，央行開出首張征信機構罰單;10月份，央行發布了《信用評級業管理暫行辦法》并要求征信機構需要接受注冊地央行分支行辦理備案。

　　《征信業管理條例》規定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴。

　　但由于此前查閱征信報告并不便利，近兩年個人查詢自己的征信報告才多了起來。

　　小額消費信貸或被記入征信

　　對于很多消費者而言，用螞蟻花唄、京東白條等支付工具進行支付，已經成為了一種習慣，然而，很多人卻并不知曉，小額消費信貸也可能上傳至個人征信記錄并且影響日后的貸款等金融行為。

　　近日，北京的周女士就向記者反映，其使用某小額消費信貸后，每一筆貸款均被征信報告所記錄，許多消費都只有幾十元，而長達幾十條的征信記錄也給自己的貸款帶來了一定的影響，貸款經理表示，很少見到如此多的小額消費信貸記錄。

　　本報記者咨詢相關金融機構客服得到回復是，“小額信貸產品依法如實上報信貸信息是政府監管部門在《征信業管理條例》等制度里的明確要求”。

　　對于影響其他貸款等問題，客服回復稱，各家銀行是否給客戶發放貸款，是由各家銀行的授信政策、審批流程、貸款品種、剩余額度、客戶經理個人判斷等多方面因素綜合決定的，該公司無法干預其他金融機構的貸款決策。

　　然而，與上述產品類似的花唄、白條等，目前并不在征信報告中體現，而且如果要進行分期付款，上述兩種支付渠道也對分期金額的門檻進行了一定的要求，幾十元的購買并不能進行分期。

　　此外，查詢個人征信記錄次數過多也會在一定程度上影響貸款。工商銀行個金部人士對本報記者表示，在個人信用報告中，查詢記錄包括了查詢原因、查詢日期、查詢操作員等內容，這是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，確實會影響金融機構對客戶的信用評定及放貸。